종신보험/종신보험의 함정/연금저축보험/변액보험

안녕하세요. 여러분들께 재테크 지식을 쉽게 알려드리는 몽순이입니다. 지난 시간에는 보험용어 정리와 연령에 따른 보험 가입 단계에 대해 알아보고 보험설계사를 통해서 가입하는 것이 좋은 보험과 어플이나 비대면으로 혼자서 가입해도 괜찮은 보험들에 대해 분류해보고 , 내가 가입한 보험들 모아 보는 법 , 비급여에서 급여로 변경되었지만 아직 병원 시스템에 적용되지 않아 돌려받지 못한 진료비 돌려받는 법에 대해 소개해드렸습니다.  오늘은 종신보험과 종신보험의 함정 그리고 연금 저축 보험, 변액보험에 대해서 포스팅하고자 합니다!

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목차

종신보험

종신보험의 함정

연금저축 보험

변액보험

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1. 종신보험

종신보험은 피보험자(가입자)가 죽었을 때 보험금을 지급하는 생명 보험으로 수익자는 가족들이 됩니다. 쉽게 말해 가족을 정말 사랑하는 아버지들이 혹시나 자신이 잘못됐을 때 사랑하는 가족들의 생계가 걱정돼서 가입하는 보험입니다. 그러므로 책임 질 가족도 없고 가장도 아닌 사람이 실비나 암보험을 건너뛰고 종신보험부터 든다면 중간과정을 모두 생략 가입한 것이라고 볼 수 있습니다. 종신보험은 사망원인에 관계없이 평생을 보장하기 때문에 다른 보험에 비해 보험료 납입 기간도 길고 보험료도 비싸게 측정됩니다. 중도해지는 물론 가능하나 해지 환급금이 많지 않아서 원금 손실이 발생할 수도 있고, 중간에 연금으로 전환 가능 한 상품도 있긴 하나, 납부한 보험료 전부가 아닌 해지 환급금 내에서 주는 경우가 많아서 세부내역을 꼼꼼하게 확인해야 합니다.

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2. 종신보험의 함정

"10년 동안 한 달에 한번 100,000원을 주시면 10년 후에 몇 배로 돌려 드립니다" 어떠신가요? 이문구 솔깃하셨다면 이미 종신보험의 함정에 빠지신 거랍니다. 이런 문구는 실제로 최근 온라인상에서 종신보험을 투자상픔이나 저축상품으로 속여 판매하고 있는 문구입니다. 물론 10년 동안이라는 기간과 10만 원이라는 금액만 지키면 몇 배를 주는 것은 거짓이 아니나 이런 상품들은 기존 종신 보험과는 다르게 무해 지형 종신보험이라는 점이 중요합니다. 이는 납입기간을 채우면 낸 돈보다 더 많이 받을 수 있지만 만약 해지할 경우 해지 환급금이 없는 상품이란 점입니다. 그래서 기존 종신 보험보다 싸고 만기 후에 환급금도 더 많은 것입니다. 결론적으로 이러한 종신보험 가입 시에는 장기간 계약을 해지하지 않을 수 있을지 잘 생각해 봐야 합니다.

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3. 연금저축보험

다들 잘못 알고 계신 점이 있습니다. 과거에 연금저축보험은 가입 후 매달 일정 금액을 밀리지만 않고 납입하면 최대 400만 원 한도의 소득공제, 높은 이자로 복리 효과, 비과세 혜택까지 누릴 수 있었습니다. 그러나 현재는 수수료만 그대로이며(연급 수령 시 5.5%. 중도 해지 시 16.5%) 제도가 많이 변경되어 소득공제의 경우 과세표준 구간에 따른 세액공제로 변경되었고 또한 연금저축 보험 자체가 시중금리에 연동되어있기 때문에 기준금리 하락으로 복리 효과는 사라졌으며, 비과세 혜택은 세액공제를 받지 않은 납입금에 대해 적용되는 것으로 변경되어 거의 적용받지 못하는 상태입니다. 즉 연금저축보험의 가장 큰 장점은 세액공제라고 볼 수 있겠습니다. 한편 연금저축은 중도해지 시에는 세액공제 혜택 전부가 환수되며 이자금액에 대해서는 16.5%의 이자소득세를 지불해야 합니다. 만약 매달 내는 보험액수가 부담스러워서 해지를 고려중인 것이라면 해지 대신에 연금저축 펀드로 전환하는 방법도 있습니다. 이 때는 보험사나 금융사에 방문 해 계좌 개설 후 펀드로 전환을 신청하고 foss(펀드 슈퍼마켓) 앱에 접속해 서비스를 신청하면 됩니다. 보험인 경우는 지속적인 납입이 필요하지만 펀드는 원할 때만 납입하는 자유 적립식이라 일시적인 자금 투자도 가능하고 매달 납입하지 않아도 돼서 부담이 적다는 점이 장점입니다!

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4. 변액보험

변액보험이란 우리가 납입하는 보험료에서 일정 금액을 적립식 펀드로 구성해서 채권이나 주식 등에 투자한 후에 운용실적에 따라 투자수익을 받는 보험입니다. 단, 변액보험은 투자상품이라 보험사에서는 투자에 대한 수수료를 징수하며 단기간 계약 해지 시에는 수수료 징수로 인한 원금손실이 발생할 수 있으니 단기투자목적이라면 변액보험보다는 예적금을 이용하는 것이 좋습니다. 또한 높은 수익률을 기대한다면 투자대상을 고르는 작업이나 자산의 배분을 조정하는 리밸런싱도 매우 중요한데 직접 투자상품을 선택할 시에는 수익률이 기대에 미치지 못할 수도 있으니 반드시 전문가를 통해서 가입하시는 게 좋습니다.

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다음 포스팅은 연말정산에 대하여 다뤄보도록 하겠습니다!

감사합니다. 좋은 하루 보내세요♥